El Sistema de Puntuación Crediticia.

Te contamos como inicio, como funciona y porque es tan importante este que es uno de los sistemas más poderosos que existe en Estados Unidos.

Las principales Agencias de Crédito son Experian, Equifax y Transunion. Es muy probable que usted ya tenga historial en al menos una de estas agencias si alguna vez ha pedido dinero a alguna institución financiera, ya sea para préstamos estudiantiles, mueblería, joyería, tienda por departamento, préstamo de auto, o algún otro bien obtenido por medio de crédito.

Inicio

En la época previa a la Gran Depresión, el crédito a los hogares era una actividad conducida en niveles sociales casi subterráneos, ya que cuando era necesario recurrir a alguien fuera de la familia para un préstamo, frecuentemente se trataba de prestamistas ilegales, casas de empeño, comercios minoristas y similares.

En 1956, el ingeniero Bill Fair se asoció con el matemático Earl Isaac para crear Fair, Isaac and Company (FICO), con el objetivo de crear un sistema de crédito estandarizado y objetivo. En teoría, una rúbrica estandarizada eliminaría el prejuicio inherente a las prácticas de evaluación y préstamo de crédito que se había utilizado durante muchos años.

Equifax es la agencia de crédito más antigua. Esta fue iniciada por el propietario de una tienda de comestibles con sede en Tennessee que reunió una lista de clientes que no pagaban a tiempo o en su totalidad, en 1898 bajo el nombre de  Retail Credit Company, la cual después fue nombrada Equifax en 1975.

Transunion se fundó en 1968 como empresa matriz de una organización de arrendamiento de ferrocarriles. En 1969, adquirieron la  Oficina de Crédito del Condado de Cook en Illinois. Estos crearon un sistema de información en línea y un sistema de procesamiento de datos de recuperación para ayudar a rastrear y mantener la información del consumidor.

Experian, anteriormente conocida como TRW Information Systems & Services Inc., origino en el siglo XIX cuando varias organizaciones comenzaban a compartir información sobre clientes que no habían pagado sus deudas. En 1968, la compañía adquirió una compañía llamada Credit Data, convirtiendo a TRW en una de las 5 agencias de crédito mas grande de Estados Unidos. A base de esto, en 1966 nació Experian como hoy la conocemos.

Establezca y Mantenga….

Préstamos al Consumidor, Como Impacta la Calificación Crediticia.

El propósito de puntuación FICO fue la creación de un sistema más justo.

El enfoque estandarizado y objetivo de los puntajes crediticios les ha dado acceso a muchos consumidores a préstamos. Pero el puntaje esta lejos de ser perfecto. Basta con verificar las 3 principales agencias de un consumidor a la vez para darse cuenta de que regularmente cada puntuación es diferente a la otra, al igual que la información reportada a cada agencia. Esto es debido a que las decisiones crediticias están automatizadas. En lugar de hablar con un individuo, se esta tratando con datos en una oficina de crédito a la que no necesariamente se tiene acceso. Un sistema que parece democrático y objetivo, también puede ser injusto y hasta cruel.

Si una persona es excelente administrador de su dinero, la falta de puntación crediticia puede afectare el costo de los préstamos o incluso excluirlos por completo.

Como Establecer Historial de Crédito en Estados Unidos

En los EE.UU., cada consumidor tiene una puntuación de crédito. Un número de 3 dígitos que evalúa a cada persona, a través de un puntaje de crédito que varía entre 350 (pobre), a 850 que es excelente.

Hasta que no tome un préstamo u obtenga una tarjeta de crédito en los Estados Unidos, usted no tendrá ningún historial de crédito. Esto significa que su puntaje de crédito va a ser muy bajo o inexistente. Es necesario comenzar a utilizar el crédito para que pueda establecer un buen historial de crédito.

Construir crédito toma tiempo. No hay nada que usted pueda hacer que lo lleve de un puntaje de crédito nulo a un crédito excelente de la noche a la mañana. Usted simplemente necesita agregar crédito nuevo gradualmente y siempre asegurarse de que puede hacer sus pagos a tiempo todos los meses. Con este método, usted debería ser capaz de empezar a construir su camino hacia un buen puntaje de crédito en un plazo de seis meses a un año.

Cada acreedor tiene requisitos diferentes, así que asegúrese de preguntar acerca de los requisitos mínimos de la entidad crediticia antes de solicitar su tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito no son malas, siempre y cuando no abuse de ellas. Le permiten realizar grandes compras, tomar vacaciones con la familia y comprar en línea. Al mismo tiempo, el uso de tarjetas de crédito sin un plan claro para manejar la deuda puede generar graves dificultades financieras. Es importante que el balance de cada línea de crédito que obtenga no sobrepase del 30% de su límite. Usted debe hacer siempre sus pagos a tiempo, pero aunque así sea, si su balance es mayor del 30% de su línea de crédito, la puntuación crediticia comenzara a disminuir. Una vez el balance disminuya, su puntuación de crédito aumentara de nuevo.

Conclusión

Gracias a FICO credit score, las aplicaciones para crédito pueden ser procesadas fácil, rápido y económicamente. El modelo de puntuación de crédito ha cambiado la manera en la que se fija una taza de interés en un préstamo. La existencia del sistema de puntuación crediticia ha creado una gama mas amplia de tasas de interés, donde los prestatarios riesgosos terminan pagando mas intereses y los prestatarios seguros pagan mucho menos.

Conocer la información que se encuentra en su informe puede ayudarlo a comprender lo que ven los prestamistas cuando determinan su solvencia. Debido a la Ley de informes crediticios justos, los consumidores tienen derecho a ver su informe de forma gratuita todos los años. Usted puede ontener una copia gratuita anual de sus informes de las tres principales agencias de crédito en Annual Credit Report.

Una buena puntuacion crediticia abre oportunidades financieras, como poder comprar una casa o un automóvil nuevo, con muy buenos intereses y terminos de préstamo. Es un hecho de la vida moderna.

Si tienes preguntas, necesitas orientación para establecer historial de crédito, o necesitas repararlo para comenzar de nuevo y mantenerlo, nosotros te podemos ayudar. La consulta es gratis, y si no borramos, no cobramos.

JESUS SALGADO, CEO, ARREGLOCREDITO.COM, (407) 749-6549

Ref: OppU, por Andres Travin, Consolidated Credit, Federal Trade Commission.